金融也要下乡了,京东的生意好做吗?
京东已经不满足于仅仅在农村买进卖出,做电商生意,还想把金融生意都做到农村去。“农村金融”,听上去十分美好:让农民也能享受到和城市一样的优质消费和普惠金融服务。但是,在缺乏数据、商业尚不成熟的农村,金融生意真那么容易做吗?
京东金融的肌肉
电商下乡早就不是新闻,在去年上市之后,阿里有了“千县万村计划”农村淘 宝战略,京东有了”十万农村推广员“。中国的电商双雄何以齐刷刷的往农村跑呢?众所周知的是,我国地域广大,城乡差距较大,去往农村,必须解决的是服务和产品的深度下沉,需要大量的人去做这个事情,商业的链条就变得很长,公司也可能变得很重。
但是,电商业务的业绩要想增长,一靠增加用户数量,二靠提升单个用户的交易额。看电商双雄的财报可以清晰的发现,两家公司的新增用户数量增速都在放缓,一二线城市的市场空间已经所剩无几了,去往农村是必然的趋势。
京东电商从2014年就开始提的战略是“渠道下沉”,2015年,刘强东接受媒体采访时的解释是:“我们通过发展“村民代 理”的模式来解决难题,希望在每个村找一到两名长期在家的村民,做我们的代 理人员,负责帮我们送件、收钱,解决农村信 用卡和在线支付等很多问题,同时负责售后服务。他也是我们在当地农村的信贷人员,让“京东白条”这样的分期付款业务能够让农民用上。2015年,我们计划发展数万名的村民代 理,覆盖中国数万个村庄。”
在这里,京东被业界称道的物流配送体系确实是京东的优势,京东的乡镇体系遍布全国,7大物流中心,在44座城市运营了166个大型仓库,拥有4142个配送站和自提点,覆盖全国范围内200多个区县。同时,京东有强大的分销能力,可以把农村的产品卖到城市里去。
在一进一出的电商业务中,京东可以收集农民用户的消费数据和农民商户的经营数据,这就为农村金融打下了基础。京东甚至提出了在农村”金融先行”的说法:京东早期在城市发展的时候,因为没有意识到建立自己支付体系的重要性,加之想力促成交,大量采取用户货到 付款的方式交易,这直接导致了用户在京东购物不用京东支付,没有这个习惯。而农村是个全新的市场,加之智能手机也有一定普及率,京东想做的是培养新用户用京东钱包线上支付购物。京东想的是,在农村让京东钱包先打个翻身仗。
我国尚不是信用社会,每个人的信用,还都高度依赖银行体系的数据:信用 卡、各类贷款……如果你没有在银行有信用记录,你就很难获得银行的贷款。而大多数农民都没有和银行发生过什么关系:没有工资,没有信用 卡,没有贷款,经营小本生意也没有抵押物。但是,如果一个农民使用京东钱包一直在买昂贵的商品,或者通过京东支付能看到一个农民账户上持续有钱汇入汇出,那么基本可以断定这个人信用不错,可以向他/她推销理财产品,也可以给他贷款。
对于京东农村金融的战略,负责人洪洁说了三点:第一是全产业链战略,京东打算把旗下的支付、理财、贷款、众筹业务都推向农村。第二,专注。京东已经建设专门团队做农村金融,而且,在已有的小贷公司之外,京东已经在重庆筹备再成立一家以农村金融为主题的小贷公司。第三,生态。京东要联合生态链上合作伙伴,有农资生产厂商,农产品销售商,一起做农村金融。
而京东农村信贷品牌“京农贷”也正式发布了,京东选择贷款产品最先切入,包括农资信贷和农产品信贷两大产品线 。“京农贷”无需任何抵押即可申请,并提供惠农贷款专享低息,最快当天就可进行放款。
京东金融下乡的难点
实际上,互联网金融和过往的民间借贷机构,各个区域的小额贷款公司一样,都被拦在银行牌照的围墙之外,却在做着和银行相似的事情。本质上,他们都是影子银行。
京东金融说自己做农村的普惠金融,本质上就是给以往无法在银行获得信贷服务的人贷款。金融的核心是风险定价,实际上,银行做的业务,大中型企业、地方融资平台的贷款,都是风险定价较低,利率较低的安全资产,坏账率相当低。而银行牌照围墙之外的人,一方面也想走进围墙,享受让中国的银行们集体都活得相当舒服的存贷利差;实在走不进去,就只能在围墙外,做银行不愿意也不适合做的业务。
这些业务的特点是风险定价高,坏账风险大:业务主体都是没有过信用消费的人,和小微企业,小微商户。农村金融就在此列。没有一家银行愿意随随便便冒险,而且,银行的风控体系是给大中型企业和高信用度用户准备的,有了规模之后,银行风控的边际成本递减。而小微企业用户,坏账率高于大企业,但是用户数量多,单笔额度小,机构可以进行风险对冲,但是这要求更精准的风控能力。
围墙外的机构,比如京东金融,想做的普惠金融,主要就是这样的业务:单笔业务的风险定价高,坏账风险大,如果无法做好风险对冲,一定会出坏账亏钱,这些事情银行不愿意做,难度可想而知。过去,在互联网金融出现之外,面对银行都hold不住的群体,一直有机构可以满足他们的需求:高利贷机构。如今,互联网公司说自己可以做到,依靠什么呢?如果依靠的仅仅是提高利率,那么生意一定做不长;当然只能降低风控的成本,靠的是科技手段,比如上文所说的交易数据,以及大数据的打分模型。
然而,用科学技术的手段降低风控的成本,需要企业在云计算、大数据等方面有更深的积淀。在电商业务尚不够深入,数据量不够丰富,但是商业模式千差万别的农村,比如农户养猪、种蔬菜、种玉米……风控操作上会有很大的不同。对于技术基因不够强的京东而言,前端靠的还是和京东并无直接雇佣关系的农村推广员,想要做好这个“无抵押、快速放款、低利息”的贷款产品,同时,支付、理财还要齐头并进,是一个挑战。
毕竟,被联想控股收购的P2P公司翼龙贷,号称专注三农,靠着加盟运营商网络,覆盖了除了青海、西 藏、新 疆、广西之外的全部省市区。成立8年,在2015年8月累计总交易额刚刚达到100亿元。
想要了解京东农村战略的具体数据、业务细节,以下为中企哥精选的QA,回答问题是京东农村金融负责人洪洁,和京东消费金融事业部总经理许凌。
CE:现在采取以小贷切入产业的方式,可持续吗?京东在这块打算投入多大的资金?在这个模式里面,农村可控农户,获取信贷成本到底有多少?
许凌:我们对农村金融想明白了,要大力投入。今天,我们不仅发布战略,另外告诉大家我们是专注,我们设立农村金融板块和团队,还设立发起一家专门做农村的小贷公司。如果不是专注想做好,完全可以用现有的小贷牌照象征性的发发贷款,做个品牌就完了,但是我们没有。我们发起一家专注服务农村金融的小贷公司,再加上生态伙伴,世界银行、杜邦先锋以及世界级种 子供应商。
今天我们发布两个产品,无论是先锋种 子信贷,还是和福仁缘枇杷农产品信贷,都说明农村经济和农村金融的每一个业务度不一样。做农村金融不是简单发一笔贷款就结束。用户想要这个贷款干什么,有一些农民想要种 子,比如这些农民平时做玉米地,所以我们引入玉米种 子的最大供应商,围绕玉米做。仁寿县枇杷是当地经济支柱产业,在那个区域是特色,所以我们在那做枇杷经济作物种 子形态。不同的村,不同的区域,会有不同特色的农村商业模式,农村金融一定是一个项目一个项目做,如果哪家说闭了眼给所有农民发放贷款,这样做不好。
CE:我记得刘总说过,现在,农村普遍的利率水平很高,您能介绍一下吗?
洪洁:农村有几种类型贷款,一种是年化20%、30%,甚至更高,往上没有限,根据不同的情况确定。相对来说比较有竞争力的是银行和农信社,他们会对特别大的农户提供年化10%-12%的贷款,但是他们选择面非常窄。首先你的资质非常好,而且你还要熟悉银行的人,坊间传言说你还要拿着羊腿去拜访。我们做的农村金融,更加全面,更加普惠。我们不会仅仅在利率上跟别人拼最低,那样意义没那么大,我们更多是正向引导产业。
CE:除了推广员外,自己农村金融人现在有多少,预计在业务达到一定规模时员工数量是多少?
许凌:京东做农村电商是发挥集团效应。乡村推广员一方面扮演工业品下乡角色,同时扮演农产品进城角色,同时扮演对农户服务、信息搜集,事后还款体系。十万推广员同样是十万信贷员,十万理财师。我们不是互联网金融小平台,是综合性互联网平台,这些资源都可以共享。
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