彻底精通健康险
“健康是数字1,财富是数字0;有了1,后面的0越多,就越富有。反之,没有1,则一切皆无。”这是现代人对健康和财富的理解。在我们追求人生幸福的旅途中,健康更是幸福理财的基石所在。
然而在快节奏的生活中,来自健康方面的各种威胁无处不在。为了好好享受幸福人生,为自己早早规划健康保单,撑起一把足以遮风挡雨的健康保护伞,是必不要可少的哟!
健康险助你减缓经济压力
环境恶化,工作压力大……在这个人人都可能被带上“亚健康”帽子的时代,通过商业健康医疗保险来转移一部分医疗费用的压力和风险,是很有必要的。
也许有人会问,我们大部分人都有社保啊,为什么还要投保商业健康医疗保险呢?这就好像是问明明食物中已经有各种营养成分,为什么还要补充些钙片、维生素片等等呢……其实道理很简单,无非是原有的营养成分不一定满足各个年龄、各种体质的不同需求。
保险亦是如此。社会保险只是提供了最基本的保障,有点“保而不包”的感觉,对于不同年龄、不同健康状况的人来说,有必要补充健康医疗保险,来加固自己和家庭的风险屏障。
如果你或者你的家人遇到重大疾病、或因意外致残甚至死亡,那么,不仅仅在精神上受到重创,在经济上也是一场灾难。如今医疗费用昂贵得吓人,许多原本小康的家庭就因为家人的一场疾病而家徒四壁。从“小康到赤贫”,活生生的粒子不断出现在我们周围。
没有人可以预知未来,也没有人可以保证自己不生病、不发生意外。预防虽然很难做到,但出险后如果可以在经济上得到补助,缓解经济压力当然可以给家庭带来一线生机。所以,投保一定的健康医疗保险往往给不幸中的人们带去一丝安慰和希望。
另一方面,投保健康医疗保险不仅给家庭一种保障,以应对突发伤病带来的影响,还可以为养老金筹划减轻压力。
当我们在做养老规划时,会将为数不少的资金作为未来医疗费用开支备用金,存入银行或是选择风险较小的投资方式来保存。这其实是一笔巨大的养老成本。随着年龄的增长,伤病的概率越来越大,医疗费用的开支会不断增加,这笔成本也需要不断扩张。
不过,如果投保了较长期限的健康医疗保险,这部分的备用金就可以大大减少了。假设某人在40岁是投保了一份终身重大疾病险,保额为10万元,那么在未来岁月里,就好比在保险公司里给自己储备了10万元重大疾病医疗费。这样,对于家庭来说,可以减少许多固定备用金,更好地利用有限的资金去做其他用途。
表1:2007年我国门诊和住院人均医疗费用情况表
地 区 |
门诊病人 |
|
住院病人 |
|
||
人均医疗费 |
人均医疗费 |
|||||
(元) |
药费 |
检查治疗费 |
(元) |
药费 |
检查治疗费 |
|
全国平均 |
128.7 |
65.0 |
39.9 |
4668.9 |
1992.0 |
1691.3 |
北京平均 |
259.5 |
16?.5 |
57.9 |
12551.7 |
4510.6 |
4998.7 |
上海平均 |
202.0 |
113.6 |
41.9 |
8_974.9 |
3474.8 |
2858.8 |
广东平均 |
123.6 |
59.6 |
41.2 |
6?40.4 |
2395.0 |
2719.5 |
表2:上海市城镇居民基本医疗保险试行办法中的待遇
人员类别 |
门诊起付线 |
门诊医保支付 |
住院医保支付 |
70周岁以上 |
0 |
50% |
70% |
60~70周岁 |
0 |
50% |
60% |
18~60周岁 |
1000 |
50% |
50% |
中小学生和婴幼儿 |
0 |
50% |
50% |
备注:住院均无起付线,在社区卫生服务中心发生门诊医疗费,医保基金支付60% |
健康管理及早投保
作为一种保障型的产品,健康医疗类保险越早投保,就可以越早开始“享受”保障和安心。可千万别等到身体健康状况已经亮起红灯的时候,再想到买保险。那时候,你可以已经成为不受保险公司欢迎的人,极易被保险公司拒之门外。
当然,如果年轻时觉得自己预算不足,不妨进行渐进式的“革命”,从基本的医疗险产品起,比如购买价格低廉的医疗费用类保险、定期防癌险;然后再逐步扩大自己的投保范围和品种,并逐步提高自己各份保单的额度。
有些人想要使自己的保险保障一步到位,这种思路是不可取的。投保需要经济成本,盲目购买,求多求全,往往会造成保险的浪费,甚至还有可能,买了一堆各式各样的保险,最后产生重复投保,反而不利于理赔。
另一方面,我们也建议大家一定要注意个人日常的健康管理,千万不要以为自己已经投保了健康医疗险,就可以“高枕无忧”了。
毕竟,保险只是一种风险转移工具,是在发生住院、疾病等情况下,由保险公司给你一些金钱上的补偿和补贴。但这种“事后救助”,并不能换来你日常的身体健康。想要有一个良好的健康状况,还是要通过注意安排规律的生活,合理的营养膳食搭配和适当的锻炼等途径获得。
此外,现在不少保险公司在销售健康险的同时,也提出了“事前预防”或是“健康管理”等概念,可以为投保人提供健康咨询、慢性疾病管理和健康体检服务等,大家也不妨利用保险公司的专业资源,为自己LD体育登录 一个专业的日常健康管理计划。
事先精通事半功倍
还要提醒大家的是,虽然健康医疗险好处不少,但健康医疗险的品种繁多,条款等方面具有一定的专业性,要选一份符合自己需求的“健康”保单,并非易事。如果事先能精通一些相关的知识,那么可能起到“事半功倍”的效用。
为此,大家最好能事先对健康医疗险有一个“全景式”的知识扫描。比如,看看健康医疗险具体都有哪些产品分类,不同的产品主要保障些什么内容,每一类产品大概是能定期保障还是可以有终身保障?各自的费率情况大约是多少?每一类产品在选购时,主要可以看看哪些关键点?
然后,我们可以为自己和家人做一些具体的规划,看看最好分别挑选哪些种类的健康医疗险比较合适?此时,我们首先可以确定一个思路,不是所有的健康医疗险产品都需要“纳入囊中”,可以看看自己是否已经加入社保,然后根据自己的年龄、职业、健康状况等因素选择最合适自己的保险产品。例如,年轻人可以投保意外险及意外产生的医疗费用、住院费用保险等;不惑之年的人们可以考虑重大疾病险等保险产品;而预算充足的女性朋友则可以有针对性的购买女性疾病保险。
理赔规则方面,也是最好能事先稍有了解。不要到了申请理赔时,因为自己不清楚状况,而陷入不必要的纠纷中。当然,如果是保险公司方面的不合理理由拒赔,我们肯定要据理力争。 “彻底精通”健康医疗险并进行合理投保之后,就等于给自己和家人随身携带了一把健康保护伞。不论外面风雨有多大,我们心中都不会彷徨和不安!
本文经许可,摘自第一理财网(www.Amoney.com.cn)
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